Ambos préstamos se calculan sobre el mismo monto del préstamo (el precio de la vivienda menos el pago inicial) y se mantienen hasta el final del plazo, usando la amortización estándar de tasa fija. La cifra mensual es solo capital e intereses. El interés total es el interés acumulado a lo largo de toda la tabla de pagos, que es lo mismo que el pago mensual multiplicado por el número de pagos, menos el monto del préstamo. Sin capital adicional, sin puntos, sin refinanciamiento.
Se excluyen el impuesto sobre la propiedad, el seguro, las cuotas de la asociación de propietarios (HOA, por sus siglas en inglés) y el mantenimiento, porque se asocian a la vivienda en lugar de al plazo: son idénticos en ambos préstamos y se cancelan en la comparación. El seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés) también se excluye, y es el único costo que no se cancela con exactitud. Con menos del 20% de pago inicial, ambos préstamos tienen PMI, pero el préstamo a 15 años llega antes al 20% de valor neto y lo elimina antes, así que dejar el PMI fuera subestima ligeramente la ventaja del préstamo a 15 años. La calculadora de PMI lo calcula por separado.
El modelo de invertir la diferencia mantiene igual el desembolso mensual en ambos caminos. Ambos hogares gastan el pago a 15 años cada mes durante 30 años, y ambos son dueños de la vivienda libres de deuda en el año 30. El hogar con la hipoteca a 15 años destina todo el pago a la hipoteca durante 180 meses y luego invierte todo el pago durante los 180 meses restantes. El hogar con la hipoteca a 30 años hace el pago hipotecario más pequeño e invierte la diferencia cada mes durante los 360 meses. Las aportaciones se realizan al final de cada mes y se componen mensualmente al rendimiento que usted ingrese, mantenido constante. Los rendimientos reales no son constantes, aquí las ganancias de la inversión no pagan impuestos y no se modela ninguna deducción de intereses hipotecarios en ninguno de los dos lados, así que lea las cifras de la cartera como una proyección y no como un pronóstico.
Si usted ingresa una tasa a 30 años lo suficientemente alta como para que el pago a 30 años supere el pago a 15 años, no queda ninguna diferencia mensual para invertir y la comparación de desembolso igual deja de sostenerse, por lo que no se muestra.
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