Esta calculadora hace crecer dos números mes a mes e informa cuándo uno alcanza al otro. Sus ahorros crecen como una anualidad ordinaria: cada aportación se realiza al final de su mes y el saldo gana la parte mensual de su rendimiento anual. Partiendo de lo que ha ahorrado hoy, el saldo después de un número dado de meses es el monto inicial compuesto hacia adelante más el valor futuro del flujo de aportaciones. Cuando el rendimiento es cero, esa fórmula dividiría entre cero, así que la calculadora cambia a una suma simple: su saldo inicial más su aportación multiplicada por el número de meses.
La meta es la parte que otras herramientas omiten. El pago inicial que usted necesita es un porcentaje del precio de la vivienda, y si el precio sube, el monto en dólares que necesita sube con él. Así que la meta empieza en el precio multiplicado por su porcentaje de pago inicial, y crece cada mes a la parte mensual de la tasa de aumento del valor que usted ingrese. Ponga el aumento del valor en cero y la meta se queda quieta, que es la lectura correcta para un mercado estable. Póngalo por encima del crecimiento de sus ahorros y la meta puede alejarse.
Como la meta se mueve, no hay una fórmula limpia para el mes en que las dos líneas se encuentran, así que la calculadora avanza un mes a la vez y devuelve el primer mes en que sus ahorros alcanzan o superan la meta. Se detiene después de 50 años. Si sus ahorros no han alcanzado la meta para entonces, dice que la meta no se alcanza en lugar de imprimir un mes que no existe, y le indica qué palanca cambia eso: una aportación más grande, un rendimiento más alto, un porcentaje de pago inicial más pequeño o un mercado que sube más despacio.
Cuando usted sí alcanza la meta, la calculadora divide el saldo entre el dinero que aportó y el dinero que agregó el rendimiento, para que pueda ver cuánto del trabajo fue suyo y cuánto fue del mercado.
Lo que esto deja fuera: los impuestos sobre los rendimientos de sus ahorros (ingrese un rendimiento después de impuestos si quiere una respuesta después de impuestos), los costos de cierre, las reservas y el depósito de buena fe (esto es solo el pago inicial, no todo el efectivo para cerrar), y el seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés). Dar menos del 20% de pago inicial es una decisión común y válida; la calculadora de pago inicial no modela el PMI que conlleva un pago inicial más pequeño, pero la calculadora de PMI sí.
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